Wartość nieruchomości w ubezpieczeniu - dlaczego nie warto jej zaniżać ani zawyżać?

Wartość odtworzeniowa, rzeczywista i suma ubezpieczenia.

Wartość nieruchomości w ubezpieczeniu to kwota, od której zaczyna się cała kalkulacja polisy. To ona wyznacza podstawę do ustalenia sumy ubezpieczenia, czyli maksymalnej kwoty, jaką można otrzymać w razie szkody.

W praktyce wartość ta może odnosić się do dwóch rzeczy:

• wartości odtworzeniowej, czyli kosztu odbudowy lub przywrócenia nieruchomości do stanu sprzed szkody,
• wartości rzeczywistej, aktualnej wartości murów, elementów stałych i wyposażenia pomniejszoną o wartość ich zużycia.

Na tej podstawie ustalana jest suma ubezpieczenia. Zatem jest to maksymalna kwota odpowiedzialności ubezpieczyciela określona w umowie. Oznacza to, że wypłacone odszkodowanie lub świadczenie nie może jej przekroczyć. Warto pamiętać, że suma ubezpieczenia ustalana jest oddzielnie dla każdego przedmiotu ubezpieczenia, danego ryzyka oraz wybranej grupy ryzyka. W przypadku polis działających w modelu tzw. konsumpcji sumy ubezpieczenia, każde wypłacone odszkodowanie obniża granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela za następne szkody.

Wpływ wartości nieruchomości na wysokość składki.

Im droższa jest nieruchomość, tym wyższa będzie składka ubezpieczeniowa. Wynika to z faktu, że ubezpieczyciel w razie szkody musi wypłacić odszkodowanie do wysokości sumy ubezpieczenia. Dlatego wyższa wartość nieruchomości naturalnie oznacza wyższy koszt polisy.

Wysokość odszkodowania.

Suma ubezpieczenia ma bezpośredni wpływ na wysokość ewentualnego odszkodowania. To właśnie ona wyznacza maksymalną kwotę, jaką ubezpieczyciel wypłaci i jest to jasno określona granica w umowie ubezpieczenia. Nawet jeśli koszty naprawy okażą się wyższe niż przewidywano, wypłata nie przekroczy sumy na jaką nieruchomość została ubezpieczona. Dlatego jej właściwe ustalenie jest kluczowe aby, by ochrona była nie tylko „na papierze”, ale naprawdę dopasowana do wartości Twojej nieruchomości.

Zaniżanie wartości nieruchomości.

Jeżeli suma ubezpieczenia jest ustawiona zbyt nisko, może dojść do tzw. niedoubezpieczenia. Oznacza to, że wartość domu lub mieszkania jest wyższa niż kwota wskazana w polisie. W takiej sytuacji wypłacone odszkodowanie może nie pokryć wszystkich kosztów naprawy lub odbudowy po szkodzie. Niektórzy ubezpieczyciele w takiej sytuacji stosują zasadę proporcji.

Zasada proporcji

Zasada proporcji oznacza, że jeśli nieruchomość jest ubezpieczona na kwotę niższą niż jej rzeczywista wartość, wypłacone odszkodowanie zostanie odpowiednio pomniejszone. Dlatego tak ważne jest, aby suma ubezpieczenia nieruchomości była możliwie jak najbliższa rzeczywistej jej wartości.

Zawyżanie wartości nieruchomości.

Zawyżenie wartości ubezpieczonego mienia oznacza przede wszystkim wyższą składkę. Nie powoduje jednak większego odszkodowania, ponieważ ubezpieczenia majątkowe wypłacają tylko tyle, ile wynosi rzeczywista wartość szkody. Oznacza to, że nawet jeśli suma ubezpieczenia jest wyższa niż faktyczna wartość mienia, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie maksymalnie do wysokości poniesionej straty. Dlatego zawyżanie wartości mienia nie daje finansowej korzyści w razie szkody. Jedynym efektem jest wyższy koszt polisy, który trzeba regularnie opłacać.

PRZYKŁAD: Pani Marta kupiła mieszkanie za 450 000 zł, ale w polisie wpisała wyższą wartość 600 000 zł, myśląc, że w razie szkody otrzyma wyższe odszkodowanie. Wyższa suma ubezpieczenia spowodowała wzrost składki - w skali roku o kilkaset złotych więcej. Kilka miesięcy później w jej mieszkaniu doszło do awarii instalacji wodnej, która zniszczyła część podłogi i ścian. Rzeczoznawca wycenił szkodę na 35 000 zł i tyle właśnie wypłacił ubezpieczyciel. Pani Marta szybko zorientowała się, że wyższa suma w polisie nie przekłada się na większe odszkodowanie.

Jak określić wartość nieruchomości?

Aby ubezpieczenie nieruchomości było skuteczne, bardzo ważne jest prawidłowe określenie jej wartości. Najczęściej stosuje się tzw. wartość odtworzeniową, czyli kwotę potrzebną do odbudowy lub remontu nieruchomości do stanu sprzed szkody. Wartość odtworzeniowa uwzględnia aktualne ceny materiałów budowlanych oraz kosztów robocizny.

Dzięki temu w przypadku szkody możliwe jest pokrycie rzeczywistych kosztów naprawy lub odbudowy. Warto także pamiętać o regularnej aktualizacji wartości nieruchomości np. uwzględnionej podczas wznowienia ubezpieczenia. Wraz ze wzrostem cen materiałów budowlanych i kosztów remontów wartość ta może się zmieniać, dlatego jej aktualizacja pozwala uniknąć niedoubezpieczenia. W przypadku ubezpieczenia starszych nieruchomości, które są powyżej wieku określonego przez ubezpieczyciela (zazwyczaj nieruchomości powyżej 50 lat) stosuje się wartość rzeczywistą.

Podsumowanie

Najlepszym rozwiązaniem przy ubezpieczaniu nieruchomości jest podanie jej realnej, aktualnej wartości. Zaniżenie sumy ubezpieczenia może skutkować zbyt niskim odszkodowaniem w razie szkody, natomiast zawyżenie wartości zwykle oznacza jedynie wyższą składkę bez dodatkowych korzyści. Dlatego warto oprzeć się na rzeczywistej wartości domu lub mieszkania, dzięki temu można uniknąć nieporozumień i mieć pewność, że ewentualne odszkodowanie będzie adekwatne do poniesionej straty.

Chcesz porównać oferty wielu ubezpieczycieli – przejdź do kalkulatora online>>